Mówiąc prościej cedentem jest osoba, która przenosi swoje prawa z umowy ubezpieczenia zakupionego na kredyt przedmiotu na rzecz cesjonariusza, czyli banku. Tego rodzaju umowę nazywamy cesją ubezpieczenia. Co więcej w jej wyniku dane towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobligowane do wypłaty odszkodowania, w przypadku zaistnienia szkody na przedmiocie kredytu, cesjonariuszowi, czyli bankowi. Nie ma znaczenia fakt, że umowa ubezpieczenia została zawarta przez cedenta, a więc to on jest zobowiązany do opłacania składek ubezpieczenia.
Czy wiesz, że...
Na mocy ustawy Kodeksu cywilnego 1964, s.97, stan prawny na 14.04.2020 cedent odpowiada za:
• istnienie wierzytelności, będącej przedmiotem cesji - art 513 Kodeksu cywilnego,
• fakt, że wierzytelność mu przysługuje,
• jaki jest jej rozmiar - wartość wierzytelności.
Kredyt hipoteczny
Jednym z podstawowych warunków otrzymania od banku pożyczki na własne cztery kąty jest zawarcie umowy cesji praw z ubezpieczenia nieruchomości, wówczas cedentem jest ubezpieczony - kredytobiorca, a cesjonariuszem bank. W tym wypadku do obowiązków cedenta należy:
• ubezpieczenie przedmiotu kredytu na sumę ubezpieczenia wskazaną w umowie kredytowej (suma ubezpieczenia jest równa kwocie zobowiązania kredytowego lub nieco wyższa),
• dokonanie cesji ubezpieczenia na bank,
• zapewnienie przedmiotowi kredytu ubezpieczenia przez cały okres trwania umowy kredytowej, w tym przedkładania w banku kopii polis za kolejne okresy ubezpieczenia,
• ubezpieczenie na życie cedenta.
W sytuacji gdy ubezpieczone mieszkanie ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru, ubezpieczyciel przeleje odszkodowanie z polisy na konto banku, który w pierwszej kolejności pokryje z nich zadłużenie hipoteczne klienta, a ewentualną nadwyżkę przekaże do dyspozycji cedenta, czyli kredytobiorcy.
WAŻNE
Ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości powinno w swoim zakresie zawierać również ubezpieczenie murów od ognia i innych zdarzeń losowych. W tym miejscu warto zasięgnąć rady profesjonalnego brokera ubezpieczeniowego, który doradzi skuteczne zabezpieczenie mieszkania na wypadek najczęstszych ryzyk. Zwykle ubezpieczenia oferowane w pakiecie z kredytem mają bardzo ograniczony zakres – do zdarzeń, które mają znaczenie dla banku, w mniejszym stopniu na właściciela mieszkania. Dlatego posiadacze takich ubezpieczeń nierzadko dołączają do grupy osób niezadowolonych z ubezpieczeń. Warto to zmienić i uzyskać poradę od profesjonalisty, jakim będzie broker.
Ubezpieczenia komunikacyjne
Coraz częściej kupujemy samochody na kredyt lub w leasing, w obu przypadkach posiadacz pojazdu jest zobowiązany do zawarcia cesji ubezpieczenia, czyli tym samym staje się cedentem.
Mowa tu o dobrowolnym ubezpieczeniu autocasco, które jest wymagane przez banki w momencie kredytowania pojazdu. Zatem właściciel pojazdu, czyli cedent jest zobowiązany do dokonania cesji ubezpieczenia AC na cesjonariusza, czyli bank. Co więcej, w tej sytuacji polisa AC nie uwzględnia udziału własnego posiadacza pojazdu w szkodzie tzw. franszyzy redukcyjnej. Natomiast w zakresie ubezpieczenia AC musi być uwzględnione ryzyko kradzieży.
Kiedy cedent otrzymuje odszkodowanie?
Na podstawie cesji ubezpieczenia prawo do odszkodowania z umowy ubezpieczenia nabywa cesjonariusz. Inaczej mówiąc, bank na podstawie rodzaju szkody i jej rozmiarów decyduje o tym, czy odszkodowanie trafi do niego, czy do cedenta.
W przypadku, gdy cedent jest w stanie samodzielnie przywrócić przedmiot kredytu do stanu sprzed szkody, to odszkodowanie trafi do niego - cedenta.
W momencie, gdy dochodzi do szkody całkowitej, kradzieży bądź śmierci cedenta, wówczas odszkodowanie wypłacane jest cesjonariuszowi na poczet spłaty danego kredytu.
Warto w tym miejscu wspomnieć o roli brokera ubezpieczeniowego, który skutecznie zabezpieczy nasze interesy na wypadek wszelkich ryzyk. Profesjonalne biuro brokerskie zajmuje się nie tylko doradzaniem w zakresie wyboru ubezpieczenia, ale również pomaga przy likwidacji szkody.
Specjaliści Polskiej Kancelarii Brokerskiej nie raz przekonali się, że właściwie skonstruowana umowa oraz wyliczona suma ubezpieczenia warunkowały wypłatę odszkodowania. W PKB Zawsze stoimy po Twojej stronie, to obietnica, którą dotrzymujemy od kilkunastu lat.
