W kontekście ubezpieczeń termin ten odnosi się więc do współdzielenia odpowiedzialności za zabezpieczenie finansowe między kilkoma podmiotami, co doskonale oddaje istotę koasekuracji jako współpracy kilku ubezpieczycieli w celu ochrony przed ryzykiem.
W świecie ubezpieczeń, gdzie często duże projekty wymagają wielopoziomowej ochrony, pojawia się termin, który nie dla każdego jest codziennością – koasekuracja. To właśnie dzięki niej możliwe jest dzielenie odpowiedzialności za ryzyko między kilku ubezpieczycieli, co daje elastyczność, stabilność finansową i możliwość zabezpieczenia nawet najbardziej wymagających przedsięwzięć.
KOASEKURACJA – NA CZYM TO POLEGA?
Koasekuracja to forma współpracy między ubezpieczycielami, w której ryzyko wynikające z jednej polisy ubezpieczeniowej jest dzielone między kilku uczestników. Każdy z nich odpowiada za określoną część ryzyka. Oznacza to, że w przypadku szkody każdy ubezpieczyciel pokrywa swoją część zobowiązań zgodnie z ustalonymi wcześniej proporcjami.
Kluczowe w tym modelu jest rozdzielenie odpowiedzialności, która może przyjąć dwie główne formy:
• Koasekuracja solidarna – każdy z ubezpieczycieli odpowiada za całość szkody, a ubezpieczony ma prawo dochodzić pełnej kwoty od dowolnego z nich. Po wypłacie odszkodowania, ubezpieczyciele dokonują między sobą rozliczeń.
• Koasekuracja proporcjonalna – w tym modelu każdy z ubezpieczycieli odpowiada za swoją część ubezpieczonego ryzyka i nie jest zobowiązany do wypłaty więcej niż przypadająca mu proporcja odszkodowania.
Warto odróżnić koasekurację od reasekuracji, gdzie jeden ubezpieczyciel przenosi część swojego ryzyka na innego ubezpieczyciela (reasekuratora). W przypadku koasekuracji wszyscy ubezpieczyciele działają bezpośrednio wobec klienta, dzieląc się odpowiedzialnością.
ZASADY DZIAŁANIA KOASEKURACJI
Podstawą koasekuracji jest szczegółowa umowa pomiędzy ubezpieczycielami, która określa, jakie udziały w ryzyku posiada każdy z nich. Wartości te mogą być równe lub mogą się różnić w zależności od wielkości ryzyka i zdolności finansowych ubezpieczyciela. Z reguły jeden z uczestniczących podmiotów pełni rolę tzw. lidera koasekuracji, który koordynuje całą operację i reprezentuje wszystkich ubezpieczycieli wobec klienta, odpowiada on wówczas za:
• Zarządzanie dokumentacją.
• Proces zawierania umowy ubezpieczenia.
• Kontakt z ubezpieczonym i ewentualne negocjacje.
Pozostali ubezpieczyciele mają jedynie obowiązek pokrycia swojej części szkody, ale nie muszą bezpośrednio angażować się w obsługę polisy.
PRAKTYCZNE ZASTOSOWANIE KOASEKURACJI
Koasekuracja najczęściej znajduje zastosowanie w przypadkach, gdy wartość ubezpieczanego mienia czy projektu przekracza możliwości jednego ubezpieczyciela. Takie sytuacje mogą pojawić się na przykład w sektorze budowlanym, transportowym czy przemysłowym. Wielkie inwestycje budowlane, flotowe, czy nawet zabezpieczenie infrastruktury krytycznej wymaga ubezpieczenia na tak wysokie kwoty, że ryzyko musi być rozdzielone na więcej niż jeden podmiot.
Przykładem może być budowa ogromnego centrum logistycznego, gdzie wartość mienia wynosi setki milionów złotych. Żaden ubezpieczyciel nie chciałby samodzielnie ponosić odpowiedzialności za taki projekt. Dzięki koasekuracji kilku ubezpieczycieli może wspólnie zapewnić ochronę dla inwestora, dzieląc między siebie odpowiedzialność, a tym samym zwiększając elastyczność całego procesu.
KOASEKURACJA A PROCES LIKWIDACJI SZKÓD
Proces likwidacji szkód w koasekuracji może być bardziej skomplikowany niż w przypadku standardowej polisy. Kluczową rolę odgrywa tu lider, który pełni funkcję pośrednika między ubezpieczonym a innymi ubezpieczycielami. To on zbiera dokumenty, prowadzi negocjacje i odpowiada za proces likwidacji. Pozostali uczestnicy koasekuracji są zobowiązani do wypłaty swojej części odszkodowania zgodnie z umową.
ZALETY KOASEKURACJI
Rozłożenie ryzyka: Dzięki koasekuracji ryzyko związane z jednym dużym projektem jest dzielone między kilku ubezpieczycieli, co zmniejsza obciążenie finansowe każdego z nich.
Zwiększona pojemność ubezpieczeniowa: Koasekuracja pozwala na ubezpieczenie projektów o bardzo wysokiej wartości, które mogłyby być niemożliwe do zabezpieczenia przez pojedynczego ubezpieczyciela.
Elastyczność: Klient może skorzystać z różnych ofert ubezpieczycieli i wybrać najlepszą kombinację warunków.
WADY KOASEKURACJI
Komplikacje administracyjne: Współpraca między kilkoma ubezpieczycielami może prowadzić do problemów z koordynacją i zarządzaniem polisą.
Długotrwały proces likwidacji szkód: Różne procedury likwidacyjne u poszczególnych ubezpieczycieli mogą powodować opóźnienia w wypłatach odszkodowań.
REGULACJE PRAWNE DOTYCZĄCE KOASEKURACJI
W Polsce i Unii Europejskiej koasekuracja podlega ścisłym regulacjom prawnym, które mają na celu ochronę interesów ubezpieczonych oraz zapewnienie stabilności rynku ubezpieczeniowego. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) sprawuje nadzór nad umowami koasekuracyjnymi, kontrolując, czy są one zgodne z obowiązującymi przepisami. Dodatkowo, umowy te muszą być formułowane zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, która określa zasady dzielenia ryzyka i odpowiedzialności między ubezpieczycielami.
PRZYSZŁOŚĆ KOASEKURACJI NA RYNKU UBEZPIECZENIOWYM
W miarę rozwoju technologii i wzrostu wartości ubezpieczanych projektów, rola koasekuracji będzie rosła. Digitalizacja procesów ubezpieczeniowych oraz rozwój platform współpracy między ubezpieczycielami mogą uprościć zarządzanie koasekuracją i przyspieszyć procesy likwidacji szkód. W dłuższej perspektywie, współpraca między ubezpieczycielami może stać się bardziej transparentna, co poprawi jakość usług oferowanych klientom.
Koasekuracja, będąca istotnym elementem rynku ubezpieczeniowego, to nie tylko mechanizm finansowy, ale również sposób na podział odpowiedzialności i ryzyka w kontekście dużych inwestycji. Dzięki współpracy z doświadczonym brokerem ubezpieczeniowym, takim jak Polska Kancelaria Brokerska, przedsiębiorcy mogą zyskać elastyczność oraz możliwość ubezpieczenia projektów o ogromnej wartości. Choć proces koasekuracji może wiązać się ze złożonością administracyjną i potencjalnymi konfliktami, odpowiednie wsparcie brokerskie minimalizuje te wyzwania. Koasekuracja pozostaje niezastąpionym rozwiązaniem dla firm realizujących ambitne przedsięwzięcia, a Polska Kancelaria Brokerska zapewnia profesjonalne doradztwo, umożliwiając efektywne zarządzanie ryzykiem i optymalizację kosztów.
