Wiele osób, które ucierpiały w ostatniej powodzi, odkryło, że ich standardowe polisy ubezpieczeniowe nie zapewniły im wystarczającej ochrony. Mimo że polisy obejmowały szkody związane z powodzią, brak odpowiednich klauzul dodatkowych, karencje, czy zaniżone sumy ubezpieczenia sprawiły, że część strat nie została zrekompensowana. Niestety, w praktyce podstawowe polisy często nie obejmują kluczowych kosztów, takich jak uprzątnięcie terenu, osuszanie budynków, czy przywrócenie nieruchomości do stanu sprzed szkody. O czym jeszcze warto wiedzieć?

CZYM SĄ KLAUZULE DODATKOWE

Klauzule dodatkowe w polisach ubezpieczeniowych to rozszerzenia podstawowego zakresu ochrony, które pozwalają na bardziej kompleksowe i precyzyjne zabezpieczenie przed określonymi ryzykami. W kontekście ochrony przed powodzią, klauzule dodatkowe mogą decydować o tym, czy polisa pokryje pełne koszty związane z naprawą zniszczeń i przywróceniem nieruchomości do stanu sprzed szkody.

Jednym z najczęściej spotykanych błędów popełnianych przez zarządców nieruchomości jest ich pomijanie. Przykładem jest klauzula dotycząca kosztów osuszania budynków, która pokrywa wydatki na specjalistyczne prace związane z osuszeniem nieruchomości po zalaniu. W przypadku poważnych powodzi, takie prace mogą być niezbędne, aby uniknąć długoterminowych problemów, takich jak rozwój pleśni czy osłabienie struktury budynku. Inną istotną klauzulą jest pokrycie kosztów uprzątnięcia terenu po powodzi – usunięcie błota, gruzu i innych materiałów nanoszonych przez wodę może generować znaczne koszty, które nie są pokrywane przez standardowe polisy.

Zabezpieczenie mienia to kolejna klauzula, której brak w polisie może prowadzić do nieprzewidzianych kosztów. Dotyczy ona wydatków na ochronę i ewentualną relokację mienia w trakcie powodzi, co może zapobiec dalszym stratom. Pominięcie tych klauzul przez klientów wynika często z błędnego przekonania, że standardowa polisa pokrywa wszystkie możliwe scenariusze. Brak tych rozszerzeń oznacza, że w momencie wystąpienia szkody ubezpieczenie może nie zapewnić wystarczającej ochrony, co prowadzi do konieczności pokrycia znacznych kosztów z własnych środków.

DEFINICJE ZDARZEŃ I ZASIĘG OCHRONY

Klauzule dodatkowe to tylko jedna z kwestii, które mogą znacząco wpłynąć na realny poziom ochrony przed powodzią. Niejednokrotnie równie istotne są inne zapisy umowne, które ograniczają zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Jednym z głównych problemów związanych z polisami powodziowymi są różnice w definiowaniu powodzi w dokumentach ubezpieczeniowych. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, powódź może być interpretowana na różne sposoby. Na przykład, niektóre polisy ograniczają powódź do wylewu wód powierzchniowych wskutek intensywnych opadów, wykluczając tym samym szkody wynikające z podniesienia poziomu wód gruntowych lub powrotu wód z kanalizacji. Takie zapisy mogą znacząco ograniczyć wypłatę odszkodowania. Problemem może być również zasięg ochrony – niektóre polisy nie obejmują budynków gospodarczych, piwnic czy innych części nieruchomości, co naraża klientów na dodatkowe koszty naprawy tych obiektów po powodzi.

KARENCJE

Kolejnym ograniczeniem, które może wpływać na realną ochronę przed powodzią, są okresy karencji – czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela po zawarciu umowy. W przypadku niektórych polis karencja może wynosić nawet kilka tygodni. Jeśli powódź wystąpi w tym okresie, ubezpieczony nie ma prawa do odszkodowania. Karencje są szczególnie problematyczne w rejonach o podwyższonym ryzyku powodziowym, gdzie nagłe zmiany pogodowe mogą prowadzić do nieprzewidzianych katastrof. Brak świadomości istnienia takich wyłączeń może spowodować, że ubezpieczony nie otrzyma wsparcia finansowego, mimo że zawarł polisę.

SUMA UBEZPIECZENIA A RZECZYWISTE KOSZTY NAPRAWY SZKÓD

Równie ważną kwestią jest odpowiednie ustalenie sumy ubezpieczenia. Zbyt niska suma ubezpieczenia często nie pokrywa realnych kosztów odbudowy nieruchomości po powodzi, co może prowadzić do poważnych problemów finansowych. Ponadto inflacja kosztów budowlanych, która następuje po katastrofach naturalnych, może sprawić, że suma ubezpieczenia ustalona kilka lat wcześniej okazuje się niewystarczająca. W rezultacie klienci muszą pokrywać różnicę z własnych środków, co prowadzi do poważnych strat finansowych.

ROLA BROKERA UBEZPIECZENIOWEGO

Jednym z kluczowych zadań brokera ubezpieczeniowego Polskiej Kancelarii Brokerskiej jest aktywne edukowanie klientów na temat ryzyk, na które są narażeni, oraz znaczenia odpowiednio dobranych klauzul ubezpieczeniowych. W kontekście powodzi brokerzy odgrywają szczególną rolę w uświadamianiu klientów, że standardowa polisa często nie wystarcza, aby zapewnić pełną ochronę przed wszystkimi skutkami tego żywiołu. Przemyślana komunikacja i regularne informowanie klientów o możliwości dodania kluczowych klauzul, takich jak koszty osuszania budynków, uprzątnięcia terenu czy zabezpieczenia mienia, mogą znacząco wpłynąć na poziom ochrony. Brokerzy Polskiej Kancelarii Brokerskiej są proaktywni i zwracają uwagę na kwestie, które mogą zostać pominięte podczas standardowego procesu zawierania umowy ubezpieczeniowej, tak by klient miał pełną świadomość, na co jest ubezpieczony i jakie ryzyka mogą pozostać bez ochrony. W strefach o podwyższonym ryzyku powodzi, standardowe podejście nie jest wystarczające – polisa musi być dostosowana do specyficznych warunków i charakterystyki nieruchomości.

Rynki i warunki ubezpieczeniowe dynamicznie się zmieniają, a brokerzy, jako eksperci, mają dostęp do wiedzy o najlepszych praktykach i nowych produktach na rynku. Mogą doradzić, kiedy warto renegocjować warunki polisy, jak np. podniesienie sumy ubezpieczenia lub dodanie dodatkowych klauzul, aby lepiej odpowiadały one na zmieniające się zagrożenia. Współpraca z brokerem umożliwia klientowi uzyskanie bardziej korzystnych warunków ochrony i lepszej odpowiedzi na realne zagrożenia związane z powodziami.

CO DALEJ…

Podstawowe polisy powodziowe zazwyczaj nie zapewniają pełnej ochrony przed wszystkimi konsekwencjami powodzi. Bez dodatkowych klauzul, takich jak koszty osuszania budynków, uprzątnięcia czy zabezpieczenia mienia, klient może stanąć przed koniecznością pokrycia znacznych kosztów z własnej kieszeni. Polisy bazowe zawierają również ograniczenia, takie jak niska suma ubezpieczenia lub długi okres karencji, co ogranicza skuteczność ochrony. Dlatego kluczowa jest współpraca z brokerem ubezpieczeniowym, aby polisa była kompleksowa i dostosowana do specyficznych potrzeb nieruchomości. Zmiany klimatyczne, które prowadzą do coraz częstszych i bardziej intensywnych zjawisk pogodowych, zwiększają ryzyko powodzi. Dopasowanie ubezpieczeń do nowych wyzwań związanych z powodziami staje się zatem nieodzownym elementem zarządzania ryzykiem w nadchodzących latach.

Adrianna Strzelecka

dyrektor ds. ubezpieczeń majątkowych Polska Kancelaria Brokerska

POBIERZ PUBLIKACJĘ - WSPÓLNOTA MIESZKANIOWA 11/2024