Dla zakładu ubezpieczeń to wyzwanie – celem jest bowiem ustalenie wysokości odszkodowania, które nie tylko pokryje koszty naprawy, ale także pozwoli odzyskać pełną funkcjonalność pojazdu.
Zgodnie z zasadą pełnego odszkodowania, zapisaną w artykule 361 § 2 Kodeksu cywilnego, zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do podjęcia działań, które pozwolą na realizację tego celu. Jednak nie chodzi tylko o pokrycie kosztów naprawy – w procesie likwidacji należy pamiętać, że odszkodowanie ma objąć wyłącznie te szkody, które wynikły w naturalny sposób z zdarzenia. To oznacza, że nie będzie ono obejmować kosztów, które nie mają związku z normalnymi następstwami wypadku.
METODY WYPŁATY ODSZKODOWANIA
Dla poszkodowanego oznacza to, że na etapie likwidacji szkody, ubezpieczyciel zaproponuje jedną z dwóch metod wypłaty odszkodowania, w zależności od charakteru i udokumentowania szkody:
• Metoda kosztorysowa – w tym przypadku odszkodowanie wypłacane jest na podstawie wyceny, którą przeprowadza rzeczoznawca lub ekspert techniczny. Wycena ta obejmuje wszystkie koszty naprawy pojazdu, zgodnie z obowiązującymi stawkami i standardami rynkowymi.
• Metoda fakturowa – tutaj ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie na podstawie faktur i rachunków, które przedstawia ubezpieczony za wykonaną naprawę pojazdu. W przypadku tej metody, wypłata następuje na podstawie rzeczywiście poniesionych kosztów.
W obu przypadkach celem jest jedno – jak najszybsze i najpełniejsze przywrócenie pojazdu do stanu sprzed wypadku, aby poszkodowany nie poniósł żadnych dodatkowych, nieuzasadnionych strat.
Metoda kosztorysowa to nic innego jak szczegółowa kalkulacja kosztów, która pozwala na oszacowanie wydatków związanych z naprawą pojazdu. To swojego rodzaju obiektywna symulacja, która uwzględnia ceny części zamiennych oraz usług koniecznych do przywrócenia auta do pełnej sprawności. Kalkulacja ta jest opracowywana na podstawie przyjętych standardów branżowych oraz aktualnych stawek rynkowych.
W praktyce oznacza to, że w momencie ustalania wysokości odszkodowania, przyjmujemy jako punkt odniesienia rynkową wartość części zamiennych i usług z dnia, w którym to odszkodowanie jest wyliczane. Na tej podstawie wycena obejmuje wszystkie niezbędne elementy – od nowych części po robociznę, która musi zostać wykonana, aby pojazd odzyskał pełną funkcjonalność.
Ale co tak naprawdę oznacza to dla właściciela pojazdu? Odszkodowanie, które ma pokryć koszty naprawy, powinno uwzględniać jedynie te wydatki, które są ekonomicznie uzasadnione i niezbędne, aby przywrócić auto do stanu sprzed wypadku. Ważne jest, aby ostateczna kwota odszkodowania nie przekraczała rzeczywistej wartości szkody. W przeciwnym razie, mogłoby to doprowadzić do sytuacji, w której wartość pojazdu po naprawie przekracza jego wartość sprzed wypadku – a to, zgodnie z zasadą pełnego odszkodowania, nie jest możliwe.
Jak wynika z przeprowadzonych badań, metoda kosztorysowa jest najbardziej rozpowszechnionym sposobem wyliczania wysokości odszkodowania za szkodę.
CO POWINIEN ZAWIERAĆ KOSZTORYS
W każdym przypadku stosowania metody kosztorysowej, kalkulacja kosztów naprawy uszkodzonego pojazdu obejmująca np. prace blacharskie, mechaniczne, lakiernicze powinna uwzględniać:
• normy czasowe operacji naprawczych zapewniające przywrócenie pojazdu do stanu poprzedniego,
• stawki za roboczogodzinę ustalone na podstawie cen stosowanych przez warsztaty naprawcze, które są w stanie dokonać naprawy w sposób zapewniający przywrócenie pojazdu do stanu poprzedniego,
• części zamienne porównywalnej jakości, których producent zaświadcza, że są tej samej jakości co części stosowane przez producenta pojazdu oraz części bezpośrednio pochodzące od producenta pojazdu, których producent zaświadcza, że zostały wyprodukowane zgodnie ze specyfikacjami i standardami produkcyjnymi producenta pojazdu, dostępne również u dostawców niezależnych od producenta pojazdu.
Wskazane wyżej dane powinny być oparte na danych rzeczywistych i stosowanych w warunkach rynkowych na terenie miejsca zamieszkania, siedziby poszkodowanego lub miejsca naprawy pojazdu.
Po wypadku, gdy poszkodowany otrzymuje kosztorys naprawy pojazdu, zakład ubezpieczeń na jego żądanie musi wyjaśnić, jak ustalono ceny usług naprawczych przyjęte w wycenie. Tylko wtedy poszkodowany może mieć pewność, że naprawa przywróci pojazd do stanu sprzed wypadku, zgodnie z wyceną.
CZY WIESZ, ŻE…
W przypadku AC ustalenie wysokości szkody, a następnie należnego odszkodowania uzależnione jest od wariantu zawartej umowy ubezpieczenia. Wówczas na ostateczną kwotę odszkodowania mają wpływ warunki ubezpieczenia określone w umowie autocasco (AC) takie jak: warianty ubezpieczenia, suma ubezpieczenia - będąca górną granicą odpowiedzialności ubezpieczeniowej, konsumpcja sumy ubezpieczenia, udział własny (UW), franszyza i inne klauzule oraz postanowienia umowne. Co więcej w przypadku pojazdów będących przedmiotem kredytu, zastawu lub leasingu odszkodowanie może być pomniejszone o koszty poboczne, takie jak prowizje bankowe lub leasingowe zastrzeżone przez bank lub finansującego (leasingodawcę).
SŁÓW KILKA NA KONIEC
W kontekście procesu likwidacji szkody, rola brokera ubezpieczeniowego oraz Polskiej Kancelarii Brokerskiej staje się kluczowa. To właśnie broker ubezpieczeniowy pełni rolę doradczą i reprezentacyjną dla poszkodowanego, pomagając w skutecznym dochodzeniu pełnego odszkodowania, wyjaśniając szczegóły kosztorysów i dbając o przejrzystość całego procesu. Eksperci Polskiej Kancelarii Brokerskiej dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu, zapewniają wsparcie w negocjacjach z zakładem ubezpieczeń, dążąc do tego, aby poszkodowany otrzymał sprawiedliwe i adekwatne odszkodowanie, przywracające jego pojazd do stanu sprzed wypadku. Dzięki naszym specjalistom, cały proces staje się bardziej zrozumiały, a klienci mogą liczyć na profesjonalną pomoc na każdym etapie likwidacji szkody.
