Oznacza uzgodniony pomiędzy stronami model ochrony na czas postoju projektu: często o zmodyfikowanym zakresie, innych warunkach zabezpieczenia i odmiennym podejściu do odpowiedzialności. Różnice interpretacyjne nie wynikają ze sporu definicyjnego, lecz z realiów konkretnej inwestycji i apetytu na ryzyko po stronie ubezpieczyciela.
PERSPEKTYWA TRÓJSTRONNA
Z punktu widzenia klienta standstill cover jest narzędziem ciągłości ochrony, czyli zabezpieczeniem kapitału zaangażowanego w niedokończony projekt. Kluczowe jest jednak zrozumienie, że ochrona ta nie dotyczy już ryzyk „budowy w toku”, lecz obiektu w stanie zawieszenia. Z kolei dla brokera to obszar, w którym doradztwo zaczyna mieć realną wartość. Trzeba bowiem przełożyć sytuację biznesową klienta na język ryzyka ubezpieczeniowego i zaprojektować rozwiązanie adekwatne do nowego stanu faktycznego. Natomiast zakład ubezpieczeń patrzy na standstill przez pryzmat zmiany ekspozycji: mniej ryzyk wykonawczych, więcej ryzyk statycznych np. pożaru, zalania, kradzieży, wandalizmu. To naturalne źródło napięcia interesów, które wymaga precyzyjnej konstrukcji ochrony.
ISTOTA STANDSTILL COVER
Standstill cover dotyczy projektów budowlanych lub montażowych, w których doszło do czasowego wstrzymania robót, zazwyczaj przekraczającego okres tolerowany w standardowych warunkach polisy. Co więcej, może obejmować zarówno etap zaawansowanej realizacji, jak i inwestycje zatrzymane na wczesnym stadium. Co niezwykle istotne zakres ochrony w okresie postoju jest najczęściej ograniczony w stosunku do pełnego „all risks”. Odpowiedzialność ubezpieczyciela koncentruje się zazwyczaj na ryzykach niezależnych od procesu budowlanego, przy jednoczesnym nałożeniu na ubezpieczonego określonych obowiązków: dozoru, zabezpieczenia przeciwpożarowego, ochrony przed dostępem osób trzecich czy okresowych inspekcji.
W skrócie można powiedzieć, że Standstill cover działa „dla projektu”, ale w zmienionej logice: nie chroni postępu prac, lecz wartość istniejącą i ryzyko jej degradacji w czasie bezczynności. Co istotne, powrót do robót zazwyczaj wymaga ponownej oceny ryzyka i akceptacji ubezpieczyciela.
„Standstill to moment prawdy dla konstrukcji programu ubezpieczeniowego. Jeżeli wcześniej była to tylko sprzedaż polisy, przerwa w projekcie bardzo szybko obnaża jej słabości. Rolą brokera jest wówczas nie utrzymanie dokumentu, lecz zaprojektowanie ochrony adekwatnej do nowej rzeczywistości ryzykowej klienta” – mówi Wojciech Bednarek, wiceprezes Polskiej Kancelarii Brokerskiej.
PERSPEKTYWA PKB – ZASADY
W Polskiej Kancelarii Brokerskiej standstill cover traktowany jest nie jako techniczny dodatek, lecz jako element zarządzania ryzykiem projektu. Podejście to porządkują trzy zasady:
• realizm ryzyka – ochrona musi odpowiadać faktycznemu stanowi inwestycji, a nie pierwotnym założeniom harmonogramu;
• ciągłość odpowiedzialności – klient powinien wiedzieć, za co odpowiada ubezpieczyciel w czasie postoju i czego ochrona już nie obejmuje;
• przygotowanie na restart – standstill to etap przejściowy, który należy zaprojektować z myślą o bezpiecznym wznowieniu robót.
W ujęciu stosowanym w PKB standstill cover to uzgodniony model ochrony ubezpieczeniowej projektu budowlano-montażowego w okresie planowego lub wymuszonego wstrzymania robót, odzwierciedlający zmieniony profil ryzyka, oparty na jasno określonych obowiązkach zabezpieczeniowych i stanowiący pomost pomiędzy fazą realizacji a jej wznowieniem.
STRATEGIA NA PRZYSZŁOŚĆ
Standstill cover nie jest testem zapisów OWU, lecz testem dojrzałości rynku. Od sposobu jego konstruowania zależy zaufanie między klientem, brokerem i ubezpieczycielem, zaufanie, które w długim horyzoncie decyduje o stabilności projektów i odpowiedzialności finansowej uczestników procesu inwestycyjnego.
Rola brokera Polskiej Kancelarii Brokerskiej polega właśnie na tym: nie na transakcyjnym „utrzymaniu polisy”, lecz na strategicznym zarządzaniu ochroną w momentach, gdy ryzyko przestaje być oczywiste. Bo jeśli ochrona ma być realna, a nie iluzoryczna, to tylko w oparciu o świadome doradztwo i partnerską odpowiedzialność.
